Loan ಸಾಲಗಾರರ ಸಾವಿನ ಬಳಿಕ ಸಾಲದ ಹೊಣೆ ಯಾರದ್ದು.? ಕಾನೂನು ಸ್ಪಷ್ಟನೆ ಇಲ್ಲಿದೆ.!
ಇಂದಿನ ಆಧುನಿಕ ಜೀವನಶೈಲಿಯಲ್ಲಿ ಮನೆ, ವಾಹನ ಅಥವಾ ಇತರ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ಸಾಲ (Loan) ಪಡೆಯುವುದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ. ಆದರೆ, ಸಾಲ ಪಡೆದ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಅನಾಹುತವಾಗಿ ಸಾವಾಗಿದರೆ, ಆ ಸಾಲದ ಭಾರ ಯಾರ ಮೇಲೆ ಬೀಳುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಬಹುಪಾಲು ಜನರಿಗೆ ಅಜ್ಞಾತವಾಗಿದೆ.
ಈ ವಿಷಯಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಭಾರತೀಯ ಕಾನೂನು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳ ಕುರಿತು ಇಲ್ಲಿದೆ ವಿವರವಾದ ಮಾಹಿತಿಯು
ಸಾಲಗಾರ ಸಾವಾದರೆ ಮೊದಲಿಗೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
ಸಾಲಗಾರ (Borrower) ಸಾವಿನ ಸುದ್ದಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ತಲುಪಿದ ಕೂಡಲೇ, ಅವರು ಕೆಳಗಿನ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಕೈಗೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ:
- ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸಂಪರ್ಕ: ಜಂಟಿ ಸಾಲ (Joint Loan) ಇದ್ದರೆ, ಮೊದಲಿಗೆ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ (Co-applicant) ಅವರಿಗೆ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ಹೊಣೆ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
- ಖಾತರಿದಾರರ ಹೊಣೆ: ಸಾಲ ಖಾತರಿ ನೀಡಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ (Guarantor) ಇದ್ದರೆ, ಅವರು ಮತ್ತೊಬ್ಬ ಹೊಣೆಯವರಾಗುತ್ತಾರೆ.
- ಮೃತ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆಸ್ತಿ ವಿವರ ಪರಿಶೀಲನೆ: ಲೋಪವಾದರೆ, ಆಸ್ತಿ ವಶಪಡಿಸಲು ಕ್ರಮ.
ವಾರಸುದಾರರ ಹೊಣೆ – ಕುಟುಂಬದ ಸದಸ್ಯರು ಹೊಣೆವಾಲರಾ?
ಸಾಧಾರಣವಾಗಿ, ಮೃತ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಪತ್ನಿ, ಮಕ್ಕಳಿಗೆ ಆ ಹಣಕಾಸು ಹೊಣೆ ಬರುವುದಿಲ್ಲ – ಒಂದು ಷರತ್ತಿನ ಮೇಲೆ:
- ಅವರು ಆ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿರದಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಖಾತರಿ ನೀಡಿರದಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಕಾನೂನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಹೊಣೆವಲ್ಲ.
- ಆದರೆ, ಆ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದರೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಾಲದ ಹಣದಿಂದ ಕೊಳ್ಳಲ್ಪಟ್ಟ ಮನೆ), ಅವರು ಕಾನೂನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು.
ಗೃಹ ಸಾಲದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ – ಆಸ್ತಿಯ ಮೇಲೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
ಗೃಹ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಇತರ ಬಂಡವಾಳ ಸಾಲಗಳ ಸಮಯದಲ್ಲಿ:
| ಪರಿಸ್ಥಿತಿ | ಕ್ರಮ |
|---|---|
| ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ ಇದ್ದರೆ | ಅವನು ಅಥವಾ ಅವಳು ಸಾಲ ಮುಂದುವರೆಸಬೇಕು |
| ಸಾಲ ವಿಮೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಹಣ ಪಾವತಿ ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ | ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಹರಾಜು ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತದೆ |
| ವಿಮೆ ಇದ್ದರೆ | ವಿಮಾ ಕಂಪನಿ ಸಾಲ ಪೂರ್ತಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ |
ಖಾತರಿದಾರರ ಪಾತ್ರ
ಖಾತರಿದಾರರು ಕೇವಲ ಸಹಾಯಕರು ಎಂಬ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ ಹಲವರಲ್ಲಿ ಇದೆ. ಆದರೆ ಖಾತರಿದಾರರು ಕಾನೂನಾತ್ಮಕವಾಗಿ:
- ಸಾಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹೊಣೆಯನ್ನು ಹೊರುತ್ತಾರೆ.
- ಸಾಲಗಾರ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯರಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವರ ಮೇಲೆ ಕಾನೂನು ಕ್ರಮ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
ಸಾಲ ವಿಮೆ – ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಬೇಕಾಗಿರುವ ಬುದ್ಧಿವಂತ ಆಯ್ಕೆ!
ಹೆಚ್ಚು ಮೊತ್ತದ ಗೃಹಸಾಲ ಅಥವಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮುನ್ನ, “ಸಾಲ ವಿಮೆ (Loan Protection Insurance)” ಪಡೆಯುವುದು ಬಹುಮುಖಿಗಳಿಗೂ ಸಲಹೆಯಾದದ್ದು. ಇದರ ಪ್ರಯೋಜನ:
- ಸಾಲಗಾರನ ಸಾವಿನ ಬಳಿಕ, ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯೇ ಸಾಲ ಪೂರ್ತಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ.
- ಕುಟುಂಬದ ಮೇಲೆ ಯಾವುದೇ ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊರೆ ಬರುವುದಿಲ್ಲ.
- ಯಾವುದೇ ಕಾನೂನಾತ್ಮಕ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಲ್ಲ.
ಭಾರತೀಯ ಕಾನೂನಿನ ಪ್ರಕಾರ
- ಯಾರೂ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರೂ ಅಲ್ಲದವರು, ಅಥವಾ ಖಾತರಿದಾರರೂ ಅಲ್ಲದಿದ್ದರೆ – ಸಾಮಾನ್ಯ ವಾರಸುದಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ಪಾವತಿ ಹೊಣೆವಿಲ್ಲ.
- ಆದರೆ, ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದರೆ, ಅದು ಅವರನ್ನು ಹೊಣೆಯವನ್ನಾಗಿಸುತ್ತದೆ.
ಮುಖ್ಯ ಸಂಗತಿಗಳು ಒಂದೇ ನೋಟದಲ್ಲಿ
| ವಿಷಯ | ವಿವರ |
|---|---|
| ಸಾಲಗಾರ ಸಾವಾದರೆ | ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ / ಖಾತರಿದಾರರಿಗೆ ಹೊಣೆ |
| ಖಾತರಿದಾರ ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ | ವಾರಸುದಾರರಿಂದ ಸಹಾಯ ಕೇಳಬಹುದು (ಆಸ್ತಿ ಹಕ್ಕಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ) |
| ಸಾಲ ವಿಮೆ ಇದ್ದರೆ | ವಿಮಾ ಕಂಪನಿ ಪಾವತಿಸಲಿದೆ |
| ಯಾವುದೇ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ | ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ವಶಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು |
| ಕುಟುಂಬದ ಸದಸ್ಯರು ಹೊಣೆವಲ್ಲ | ಹಕ್ಕುಸ್ವರೂಪದಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿ ಪಡೆದರೆ ಮಾತ್ರ ಹೊಣೆ |
ಉಪಯುಕ್ತ ಸಲಹೆಗಳು
- ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲಗಳಿಗಾಗಿ ವಿಮಾನೊಂದಿಗೆ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ.
- ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರೊಂದಿಗೆ ತೆರೆಯುವ ಮುನ್ನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ.
- ಐನಾಯಕರ ಸಲಹೆ ಪಡೆಯುವುದು ಉತ್ತಮ, ಸಾವು-ಬದುಕಿನ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯ ಹಕ್ಕು ಹಾಗೂ ಹೊಣೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ.
- ಸಾಲದ ದಾಖಲೆಗಳು, ವಿಮಾ ದಾಖಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಗೃಹಪತ್ರಗಳು ಸಿದ್ಧವಾಗಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ:
ರಾಮ್ ಎಂಬಾತನು ₹30 ಲಕ್ಷ ಗೃಹಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ. ತರುವಾಯ ಅವನ ಅವಘಡ ಸಾವು ಸಂಭವಿಸುತ್ತೆ. ಅವನ ಹೆಂಡತಿ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಉಳಿದ ಸಾಲ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಅವರು ಸಹಿ ಮಾಡದೇ ಇದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಮನೆ ಅವರಿಗೆ ವಾರಸಾಗಿ ಬಾರದಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಹೊಣೆವಲ್ಲ. ಆದರೆ ಆ ಮನೆಗೆ ಅವರು ಹಕ್ಕು ಕೋರಿದರೆ, ಹೌದು, ಅವರು ಹೊಣೆಯಾಗುತ್ತಾರೆ.
ಸಾಲಗಾರರ ಸಾವಿನ ನಂತರ ಸಾಲದ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಕುರಿತು ಸ್ಪಷ್ಟ ತಿಳಿವಳಿಕೆ ಹೊಂದಿರುವುದು ಅನಿವಾರ್ಯ. ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ύಪಸ್ಥಿತಿ, ವಿಮೆಯ ύಪಸ್ಥಿತಿ—all these factors define the repayment responsibility. ಯಾರು ಯಾರಿಗೂ ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸಬೇಕೆಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆಗೆ “ಇಟ್ ಡಿಪೆಂಡ್ಸ್” ಎನ್ನುವುದು ಸತ್ಯ. ಆದರೆ ವಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಬಹುತೇಕ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಂದ ತಪ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.