Loan ಸಾಲಗಾರರ ಸಾವಿನ ಬಳಿಕ ಸಾಲದ ಹೊಣೆ ಯಾರದ್ದು.? ಕಾನೂನು ಸ್ಪಷ್ಟನೆ ಇಲ್ಲಿದೆ.!

ಇಂದಿನ ಆಧುನಿಕ ಜೀವನಶೈಲಿಯಲ್ಲಿ ಮನೆ, ವಾಹನ ಅಥವಾ ಇತರ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ಸಾಲ (Loan) ಪಡೆಯುವುದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ. ಆದರೆ, ಸಾಲ ಪಡೆದ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಅನಾಹುತವಾಗಿ ಸಾವಾಗಿದರೆ, ಆ ಸಾಲದ ಭಾರ ಯಾರ ಮೇಲೆ ಬೀಳುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಬಹುಪಾಲು ಜನರಿಗೆ ಅಜ್ಞಾತವಾಗಿದೆ.

ಈ ವಿಷಯಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಭಾರತೀಯ ಕಾನೂನು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳ ಕುರಿತು ಇಲ್ಲಿದೆ ವಿವರವಾದ ಮಾಹಿತಿಯು

ಸಾಲಗಾರ ಸಾವಾದರೆ ಮೊದಲಿಗೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?

ಸಾಲಗಾರ (Borrower) ಸಾವಿನ ಸುದ್ದಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ತಲುಪಿದ ಕೂಡಲೇ, ಅವರು ಕೆಳಗಿನ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಕೈಗೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ:

• ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ಸಂಪರ್ಕ: ಜಂಟಿ ಸಾಲ (Joint Loan) ಇದ್ದರೆ, ಮೊದಲಿಗೆ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ (Co-applicant) ಅವರಿಗೆ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಯ ಹೊಣೆ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
• ಖಾತರಿದಾರರ ಹೊಣೆ: ಸಾಲ ಖಾತರಿ ನೀಡಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ (Guarantor) ಇದ್ದರೆ, ಅವರು ಮತ್ತೊಬ್ಬ ಹೊಣೆಯವರಾಗುತ್ತಾರೆ.
• ಮೃತ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆಸ್ತಿ ವಿವರ ಪರಿಶೀಲನೆ: ಲೋಪವಾದರೆ, ಆಸ್ತಿ ವಶಪಡಿಸಲು ಕ್ರಮ.

 ವಾರಸುದಾರರ ಹೊಣೆ – ಕುಟುಂಬದ ಸದಸ್ಯರು ಹೊಣೆವಾಲರಾ?

ಸಾಧಾರಣವಾಗಿ, ಮೃತ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಪತ್ನಿ, ಮಕ್ಕಳಿಗೆ ಆ ಹಣಕಾಸು ಹೊಣೆ ಬರುವುದಿಲ್ಲ – ಒಂದು ಷರತ್ತಿನ ಮೇಲೆ:

• ಅವರು ಆ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿರದಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಖಾತರಿ ನೀಡಿರದಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಕಾನೂನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಹೊಣೆವಲ್ಲ.
• ಆದರೆ, ಆ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದರೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸಾಲದ ಹಣದಿಂದ ಕೊಳ್ಳಲ್ಪಟ್ಟ ಮನೆ), ಅವರು ಕಾನೂನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು.

 ಗೃಹ ಸಾಲದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ – ಆಸ್ತಿಯ ಮೇಲೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?

ಗೃಹ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಇತರ ಬಂಡವಾಳ ಸಾಲಗಳ ಸಮಯದಲ್ಲಿ:

ಪರಿಸ್ಥಿತಿ	ಕ್ರಮ
ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ ಇದ್ದರೆ	ಅವನು ಅಥವಾ ಅವಳು ಸಾಲ ಮುಂದುವರೆಸಬೇಕು
ಸಾಲ ವಿಮೆ ಇರುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಹಣ ಪಾವತಿ ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ	ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಹರಾಜು ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತದೆ
ವಿಮೆ ಇದ್ದರೆ	ವಿಮಾ ಕಂಪನಿ ಸಾಲ ಪೂರ್ತಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ

 ಖಾತರಿದಾರರ ಪಾತ್ರ

ಖಾತರಿದಾರರು ಕೇವಲ ಸಹಾಯಕರು ಎಂಬ ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆ ಹಲವರಲ್ಲಿ ಇದೆ. ಆದರೆ ಖಾತರಿದಾರರು ಕಾನೂನಾತ್ಮಕವಾಗಿ:

• ಸಾಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹೊಣೆಯನ್ನು ಹೊರುತ್ತಾರೆ.
• ಸಾಲಗಾರ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯರಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವರ ಮೇಲೆ ಕಾನೂನು ಕ್ರಮ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

 ಸಾಲ ವಿಮೆ – ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಬೇಕಾಗಿರುವ ಬುದ್ಧಿವಂತ ಆಯ್ಕೆ!

ಹೆಚ್ಚು ಮೊತ್ತದ ಗೃಹಸಾಲ ಅಥವಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮುನ್ನ, “ಸಾಲ ವಿಮೆ (Loan Protection Insurance)” ಪಡೆಯುವುದು ಬಹುಮುಖಿಗಳಿಗೂ ಸಲಹೆಯಾದದ್ದು. ಇದರ ಪ್ರಯೋಜನ:

• ಸಾಲಗಾರನ ಸಾವಿನ ಬಳಿಕ, ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯೇ ಸಾಲ ಪೂರ್ತಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ.
• ಕುಟುಂಬದ ಮೇಲೆ ಯಾವುದೇ ಹಣಕಾಸಿನ ಹೊರೆ ಬರುವುದಿಲ್ಲ.
• ಯಾವುದೇ ಕಾನೂನಾತ್ಮಕ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಲ್ಲ.

 ಭಾರತೀಯ ಕಾನೂನಿನ ಪ್ರಕಾರ

• ಯಾರೂ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರೂ ಅಲ್ಲದವರು, ಅಥವಾ ಖಾತರಿದಾರರೂ ಅಲ್ಲದಿದ್ದರೆ – ಸಾಮಾನ್ಯ ವಾರಸುದಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ಪಾವತಿ ಹೊಣೆವಿಲ್ಲ.
• ಆದರೆ, ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದರೆ, ಅದು ಅವರನ್ನು ಹೊಣೆಯವನ್ನಾಗಿಸುತ್ತದೆ.

 ಮುಖ್ಯ ಸಂಗತಿಗಳು ಒಂದೇ ನೋಟದಲ್ಲಿ

ವಿಷಯ	ವಿವರ
ಸಾಲಗಾರ ಸಾವಾದರೆ	ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರ / ಖಾತರಿದಾರರಿಗೆ ಹೊಣೆ
ಖಾತರಿದಾರ ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ	ವಾರಸುದಾರರಿಂದ ಸಹಾಯ ಕೇಳಬಹುದು (ಆಸ್ತಿ ಹಕ್ಕಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ)
ಸಾಲ ವಿಮೆ ಇದ್ದರೆ	ವಿಮಾ ಕಂಪನಿ ಪಾವತಿಸಲಿದೆ
ಯಾವುದೇ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ	ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ವಶಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು
ಕುಟುಂಬದ ಸದಸ್ಯರು ಹೊಣೆವಲ್ಲ	ಹಕ್ಕುಸ್ವರೂಪದಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿ ಪಡೆದರೆ ಮಾತ್ರ ಹೊಣೆ

 ಉಪಯುಕ್ತ ಸಲಹೆಗಳು

• ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲಗಳಿಗಾಗಿ ವಿಮಾನೊಂದಿಗೆ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ.
• ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರೊಂದಿಗೆ ತೆರೆಯುವ ಮುನ್ನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ.
• ಐನಾಯಕರ ಸಲಹೆ ಪಡೆಯುವುದು ಉತ್ತಮ, ಸಾವು-ಬದುಕಿನ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯ ಹಕ್ಕು ಹಾಗೂ ಹೊಣೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ.
• ಸಾಲದ ದಾಖಲೆಗಳು, ವಿಮಾ ದಾಖಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಗೃಹಪತ್ರಗಳು ಸಿದ್ಧವಾಗಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.

 ಉದಾಹರಣೆಗೆ:

ರಾಮ್ ಎಂಬಾತನು ₹30 ಲಕ್ಷ ಗೃಹಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ. ತರುವಾಯ ಅವನ ಅವಘಡ ಸಾವು ಸಂಭವಿಸುತ್ತೆ. ಅವನ ಹೆಂಡತಿ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರಾಗಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಉಳಿದ ಸಾಲ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಅವರು ಸಹಿ ಮಾಡದೇ ಇದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಮನೆ ಅವರಿಗೆ ವಾರಸಾಗಿ ಬಾರದಿದ್ದರೆ, ಅವರು ಹೊಣೆವಲ್ಲ. ಆದರೆ ಆ ಮನೆಗೆ ಅವರು ಹಕ್ಕು ಕೋರಿದರೆ, ಹೌದು, ಅವರು ಹೊಣೆಯಾಗುತ್ತಾರೆ.

ಸಾಲಗಾರರ ಸಾವಿನ ನಂತರ ಸಾಲದ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಕುರಿತು ಸ್ಪಷ್ಟ ತಿಳಿವಳಿಕೆ ಹೊಂದಿರುವುದು ಅನಿವಾರ್ಯ. ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರ ύಪಸ್ಥಿತಿ, ವಿಮೆಯ ύಪಸ್ಥಿತಿ—all these factors define the repayment responsibility. ಯಾರು ಯಾರಿಗೂ ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸಬೇಕೆಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆಗೆ “ಇಟ್ ಡಿಪೆಂಡ್ಸ್” ಎನ್ನುವುದು ಸತ್ಯ. ಆದರೆ ವಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಬಹುತೇಕ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಂದ ತಪ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.